미국에서 신용점수(credit score)를 올리려면? 해야할 일과 하지 말아야 할 일

신용점수 (Credit Score)는 미국 생활에서 아주 중요합니다. 집이나 자동차를 살 때, 신용카드를 신청할 때, 집을 임대할 때도 신용점수가 중요한 기준이 됩니다. 미국에 온지 얼마 되지 않으면 당연히 신용점수가 없기 때문에 점수를 쌓는데까지 시간이 걸릴 수 밖에 없습니다. 하지만 좋은 신용점수를 얻는 전략을 잘 알고 따라가면 시간에 따라 신용점수가 오르게 되어 있습니다. 문제는, 신용점수를 어떻게 관리하는 지 모르고, 또는 알면서도 예기치 못한 상황 때문에 신용점수가 낮아져버린 경우입니다. 한번 낮아진 신용점수를 어떻게 끌어 올릴 수 있을까요? 이번 글에서는 다음과 같은 내용을 살펴보겠습니다. 

• 신용점수란?
• 신용점수가 왜 중요한가?
• 신용점수를 올리는 데 영향을 주는 요소 
• 신용점수 향상에 걸리는 시간
• 절대 하지 말아야 할 일
• 신용점수를 올리는 구체적인 전략

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신용점수란? 

신용점수(Credit Score)는 돈을 빌릴 때 얼마나 믿을 수 있는지를 보여주는 3자리 숫자입니다. 금융기관은 이 점수를 바탕으로 돈을 빌려줄지, 얼마를 빌려줄지, 어떤 이자율을 적용할지 결정합니다. 일반적으로 300점에서 850점까지 점수가 매겨지며, 점수가 높을수록 좋습니다. 

점수 범위	신용 등급
300–579	매우 낮음 (Poor)
580–669	보통 (Fair)
670–739	좋음 (Good)
740–799	아주 좋음 (Very Good)
800–850	탁월함 (Excellent)

 

가장 널리 사용되는 점수 시스템은 "FICO Score 점수"입니다. 미국 금융기관의 90% 이상이 이 점수를 사용합니다.

 

 

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왜 신용점수가 중요할까?

신용점수가 높으면 이래서 좋습니다! 

• 대출을 받거나 신용카드를 신청할 때, 보다 낮은 이자율을 적용받을 수 있습니다.
• 집이나 차, 신용카드 등 어떤 대출이라도 승인이 날 확률이 높습니다.
• 신용한도도 높게 받을 수 있습니다. 
• 원하는 집을 사거나 임대할 수 있는 기본 조건입니다!  
• 일부 직종 (정부, 금융 등)에서는 취업 시 우대도 받을 수 있습니다. 

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신용점수에 영향을 주는 요소

신용점수는 다음 다섯 가지 요소에 의해 결정됩니다:

1. 결제 이력 (35%)

• 청구서나 대출금을 제때 납부했나?
• 한 번의 연체도 점수에 큰 영향을 미칩니다.

2. 신용 사용률 (30%)

• 신용카드 한도 대비 사용 금액이 몇 프로인가?
• 30% 이하로 유지하는 것이 이상적입니다.

3. 신용 이력 기간 (15%)

• 계좌를 얼마나 오래 보유했나?
• 오래된 계좌일수록 점수에 긍정적인 영향을 줍니다.

4. 신용 종류 (10%)

• 신용카드(회전 신용)와 대출(할부 신용)을 다양하게 가지고 있는가?
• 다양한 유형의 신용을 잘 다루는 것이 도움이 됩니다

5. 신규 신용 조회 (10%)

• 최근에 신용카드를 많이 신청했나?
• 짧은 기간 내 너무 많은 조회는 점수에 부정적입니다

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신용점수를 올리는 데 걸리는 시간은?

신용점수는 하루 아침에 금방 오르지는 않습니다. 하지만 꾸준히 노력하면 점점 나아집니다. 

행동	점수가 나아질 때까지 걸리는 시간
신용 보고서 오류 수정	1~2개월
신용카드 잔액 값기	1~2달 내
모든 청구서를 제 때 납부	6~12개월
신용을 새로 쌓는 경우	6~18개월
추심 정리 (collected debt 갚기)	3 ~6개월

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신용점수를 올리려고 할 때 하면 안 되는 것들 

무엇을 하지 말아야 할지를 아는 것도 매우 중요합니다.

❌ 연체하지 마세요

30일 이상 연체되면 기록이 최대 7년 동안 남고 점수에 큰 타격을 줍니다.

❌ 신용카드를 한도까지 사용하지 마세요

사용률이 높을수록 점수는 떨어집니다.

❌ 신용카드를 한꺼번에 여러 개 신청하지 마세요

신용 조회가 많아지면 점수에 안 좋습니다.

❌ 오래된 계좌를 닫지 마세요

계좌를 오래 유지할수록 점수에 유리합니다.

❌ 신용보고서를 무시하지 마세요

만약 오류를 발견했다면, 즉시 이의를 제기해서 정정하도록 하세요.

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신용점수를 올리는 구체적인 방법

1. 내 신용 보고서 확인하기

먼저 나의 현재 신용상태를 확인해야겠죠? 신용보고서는 미국 연방법에 따라 다음 세 개 주요 신용기관에서 받을 수 있습니다.  

• Equifax, Experian, TransUnion

1년에 각 기관당 1회씩 무료로 보고서를 받을 수 있는데, 현재는 2026년 12월까지 매주 무료 제공됩니다. 

AnnualCreditReport.com 에 가서 무료 보고서를 신청하세요. 다만 보고서에 신용점수는 나타나지 않습니다. 

Annual Credit Report.com - Home Page

Annual Credit Report.com 에서 무료 보고서 신청하기: 클릭

보고서에서 아래 사항들을 확인하세요. 

• 연체 기록
• 잘못된 잔액
• 본인이 개설하지 않은 계좌

만약 오류가 있다면 빨리! 이의를 제기하세요. 잘못된 정보가 수정되면 점수가 상승할 수 있습니다.  

2. 모든 청구서는 제때 기한 전 납부하기

신용카드뿐 아니라 다음과 같은 청구서도 포함됩니다. 

• 자동차 대출
• 학자금 대출
• 유틸리티 요금 (전기, 가스 등)
• 렌트비 (보고되는 경우)

매달 내야 하는 금액들은 늘 쓰는 지출 계좌에서 자동이체 되게 설정하든가, 달력에 리마인더 설정을 하여 연체하지 않도록 하세요.

3. 신용카드 잔액 줄이기

다음과 같은 방법으로 사용률을 낮추세요. 

• 최소금액 (minimum payment) 보다 많이 납부
• 월 중간에도 수시로 납부
• 카드사에 신용한도 상향 요청 (단, 상향된 만큼 다 사용하지 마세요) 

신용카드를 여러 개 갖고 있고 카드 마다 이자율이 다 제각각 이라면, 보다 낮은 이자율을 제안하는 카드 하나로 balance transfer도 고려할 수 있습니다. 이에 대해서는 별도 포스팅으로 안내드릴게요. 

4. 다양한 신용 형태 갖추기

신용카드 외에도 소액 대출이나 자동차 할부 등을 갖고 잘 갚아 나간다면 신용 종류의 다양성이 점수 상승에 도움이 됩니다.

5. 추심(컬렉션) 계좌 처리하기

이미 채무가 추심으로 넘어간 경우, 가능한 빨리 갚거나 합의하세요.

6. 신용 좋은 사람의 카드에 '추가 사용자'로 등록

오랜 신용 이력을 가지고 있는 사람의 카드에 Authorized User로 추가되면 그 사람의 좋은 결제 이력이 본인의 신용점수에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다. 하지만 서로 믿을 수 있는 관계여야 하겠고, 절대 함부로 해서는 안되는 일이죠?! 

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마무리: 신용점수는 꾸준히 관리하면 반드시 오릅니다.

신용점수는 단기간에 확 오르지 않습니다. 하지만 올바른 방법을 꾸준히 실천하면 반드시 개선됩니다. 미국 생활에서 신용점수는 평소에 잘 관리해야 하는 것입니다. 평소에 관리해야만 내 집을 마련하든가, 새 집을 임대하든가, 꼭 필요한 구매를 해야 할때 당황하지 않게 됩니다. 이 글이 미국에서 신용점수를 쌓거나, 개선하려는 분들께 도움이 되었으면 합니다. 

 

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